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中国人民银行日前发布的《2025年第三季度中国货币政策执行报告》显示，前三季度金融机构向实体经济发放人民币贷款增加14.5万亿元，占同期社会贷款增量的48.3%。 9月末，综合贷款同比增长11.2%。小额贷款和小额信贷总体余额36.1万亿元，比上年增长12.2%。个体工商户和中小微企业是市场经济的重要组成部分，也是普惠金融的主要对象。信贷资源持续流向重点领域普惠金融支持更多个体工商户和小微企业“中小企业”。个体工商户扶持细化政策 个体工商户是振兴市场、稳定就业、保障人民生活的重要力量。今年6月，国家金融监管总局和中国人民银行联合印发《银行保险业普惠金融质量发展实施方案》，强调要把普惠金融落到实处，支持危机、服务人民生活，更好满足人民群众、人民群众和实体经济的金融需求。市场监管总局数据显示，今年上半年全国新增经营主体1327.8万户其中，新增个体工商户862.9万户。清华大学国家金融研究所所长田爽表示，建立工商之家可以创造两到三个就业岗位。金融服务帮助个体工商户稳定经营，为民生创造丰厚回报，通过缓解金融问题促进共同富裕。南开大学金融学教授田立辉表示，个体工商户数量稀少、规模小、资金需求频繁且紧迫。真正的困境是融资难、贵、费时。普惠金融不断努力解决融资难问题。截至今年三季度末，苏省个体工商户贷款余额9661亿元，增加132亿元与去年同期相比。贷款户数186万户，比去年同期增加18万户。据中国人民银行江西省分行副行长杜正奇介绍，今年8月底，江西省个体工商户经营性贷款余额近4000亿元，其中信用贷款占比超过50%。全省接受商业贷款的私营工商户突破100万户。政府加强政策引导，金融机构运用转贷、再贴现等工具，引导资金投向实体经济。在降低信贷成本方面，田轩建议推出优惠利率，取消贷款承诺费、基金管理费等附加费用。中国人民银行江西省分行成功积极运用再融资等政策措施支持农业和中小企业，有效降低工商户贷款利率。 8月份江西省个体工商户新发放商业贷款加权平均利率比去年同月下降0.63点，创历史新低。个体工商户规模较大，风险承受能力较低。发展阶段和具体资金需求之间存在差异。财务支持必须个性化且精准。近日，江苏省金融监管局、江苏省市场监管局推出个体工商户保密贷款匹配专项措施。日益壮大的私营工商户采取了基础建设、提升和提升三大计划。分别进行试点，建立个体工商户“名、特、新”坡耕机制，创新“分类政策、动态评价、精准滴灌”服务体系，督促金融机构支持各类个体工商户专项政策和再信贷项目。专项措施实施以来，江苏省金融监管局所属银行机构已走访52万户个体工商户，发现为6.5万户存续个体工商户发放贷款374亿元，为3.9万户成长性个体工商户发放贷款298亿元，为2.6万户发达个体工商户发放贷款251亿元。商业住宅。为1819名“名特优”提供贷款21亿元上海财经大学中小企业金融研究中心副主任、研究员刘庆成表示，小微企业的资金需求、服务场景、风险特征、信贷逻辑等方面存在显着差异。个体工商户贷款对企业个人信用的依赖程度较高，主要用于日常销售。因此，该行在产品设计上也以信用贷款为主，采用轻在线服务和自动化审批模式，减轻房贷压力。多种服务赋能中小企业 据中国互联网络信息中心发布的《互联网大数据发展中小企业（2025）》显示，截至今年9月，日本中小企业数量已达6348.7万家，其中中小企业占比98.1%。所有企业和微型企业。为推进综合金融，进一步改善中小微企业财务状况，今年5月，国家金融监督管理总局等八部门联合公布了《中小微企业金融支持办法》，其中包括23项具体措施，旨在通过综合融资解决中小微企业融资问题。财政、监管、金融、公共财政和税收政策的力度。中小企业是经济韧性和市场创新的重要源泉，金融是中小企业活力的关键驱动力。田立辉表示，赋能中小微企业可以给金融体系带来创新。例如，利用数字技术克服传统的信贷壁垒将增强金融弹性和发电能力。将为经济高质量发展提供重要支撑。浙江省金华市民营经济活跃，在激烈的竞争中，中小企业、小微企业迫切需要通过技术改进、设备更新来增强竞争力。浙江农商联银行下辖的金华城泰农商行副行长陈浩表示，该行立足地方经济，推出设备改造融资，打破传统房地产抵押贷款的信贷依赖，以中小企业自有机械设备为抵押，有效支持技术改造。该产品期限灵活，适应不同企业的投资回报周期。支付方式包括等额本息支付、等额支付本金、支付利息和支付本金。所以截至目前，该产品已累计成功发放贷款3.3亿元，支持55家中小企业完成设备更新，支持企业可持续发展。田轩先生是中小企业。他表示，行业产品类型广泛，包括抵押贷款、信用贷款等，审批流程基于对企业财务报表和行业前景的分析判断，为优质中小企业提供个性化服务，针对其差异化需求定制综合金融解决方案。湖州市织里市是中国童装之都，年产童装约20亿件。它占全国童装市场份额的三分之二。中国建设银行胡氏垂直支行致力于支持童装产业发展。目前，客户授信余额童装产业规模超过12亿元。今年，该行创新运用综合金融组合贷款模式，同一抵押品发放多笔综合金融贷款，灵活运用善盈贷、小微快贷、云商贷等，加大对客户的信用贷款产品配置，多渠道满足企业需求。跟踪您的业务增长并提供全面的服务。金融机构支持中小微企业的不仅仅是一次性贷款。与个体工商户相比，小微企业具有法人资格，有相对完整的组织架构和经营历史，融资规模更大，需求更复杂，对支付、发权、外汇等综合金融服务要求更高。北京茹农村商业银行以合规处理和一切可用的贷款原则为基础，为合规企业提供综合服务。我们为因经营现金流紧张、缺乏有效抵押物或关键指标未达到风险水平而暂时无法融资的企业提供优惠支付服务、政策咨询等支持服务。调整创新，推动提质增效。国家金融监管局印发的《关于银行保险业金融监管“五条”的指导意见》明确，“围绕加强综合金融服务的挑战和困难”，继续加大对私营部门、中小微企业、工商户的金融支持，推动发展适应需求的产品和服务。中小企业和工商企业。扩大首次贷款、装修贷款、信用贷款和商业中型金融服务供给。长期贷款。当前，日本综合金融呈现良好发展态势。我们正从逐步扩张转向提质增效，更加注重服务精准性和健康可持续发展。另一方面，现实是工商户和中小企业规模小、风险承受能力低、缺乏保障。与银行信息不对称带来的繁琐流程和风险管理压力仍然是行业面临的问题。如何推动普惠金融健康高质量发展？去年10月，国家金融监督管理总局、国家发展改革委主动发起成立国际金融监管总局支持中小微企业金融协同，从需求端和供给端搭建银行与企业的桥梁。北京农商银行充分发挥小微企业融资协调机制的作用，以综合服务、高效方式扫除企业融资障碍。今年以来，北京农商银行已联合走访企业1500余家，信贷救助金额超过25亿元。据余介绍，我们还在推广优惠利率和无需还本的续贷服务。 10月末，中小微企业客户数较年初增加163户，中小微企业贷款余额较年初增加3.61亿元。红色与年初。普惠金融高质量发展，应消除金融机构不愿放贷、不敢放贷的担忧。为了实现这一目标，很多地方都在探索风险分担机制。例如，重庆市建立了“信用评价+金融产品+风险补偿”体系，将个体工商户贷款违约容忍度提高到4%，比普通中小企业高1个百分点，并设立了5亿元风险补偿基金。 。田旋认为，政府、担保机构和产业链核心企业应携手构建风险分担机制，推动公共信息交换平台建设。打破工商、税务、司法等数据壁垒，形成多主体支撑的生态网络，增强金融服务的覆盖性和可持续性塞斯。普惠金融不仅是金融服务的延伸，更是经济活力的催化剂。以创新为优势、合作为盾，解决工商户、中小企业、小微企业的资金困难，让每一个工商户、中小企业成为经济韧性的基石。普惠金融高质量发展的关键在于银行产品、技术、政策、生态的优化。田丽辉建议，一是产品创新，比如场景化积分、全周期服务等。二是科技智能，基于大数据风险管理和在线流程，降本增效。三是政策协调，将政府担保基金与风险补偿基金挂钩，实施费用减免和利润分享。时间四是共建生态，构建多层次的服务体系，让各大银行与地方银行、互联网银行形成互补，形成全面可持续的金融生态系统。数字金融是普惠金融发展的新路径。金融行业利用技术来创建准确的公司概况。大数据和人工智能正在改变传统的风险管理模式，可以有效提高审批效率和风险识别能力。田旋认为，除了实现网上贷款流程自动化外，银行还应建立动态监控机制，实时跟踪资金使用和业务运营变化，优化贷后管理，提高服务质量和效率。普惠金融是一项长期承诺。刘总明确，金融机构要不断适应市场变化和客户需求，在实现可持续发展的同时确保业务可持续发展。创造社会效益，通过新技术、新模式不断增强核心竞争力。
（编辑：关关）
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